Antes da concessão do crédito é realizada uma apreciação de risco creditício. No âmbito desta verifica-se a capacidade creditícia e a qualidade de crédito de um potencial mutuário interessado. Este processo pretende garantir que o mutuário consegue suportar o crédito selecionado. Informe-se aqui sobre como funciona exatamente a concessão de crédito e de que forma os seus interesses são protegidos.

Primeira parte: Verificação da capacidade creditícia

A verificação da capacidade creditícia destina-se a determinar se a situação financeira do potencial mutuário lhe permite reembolsar o crédito. É particularmente importante determinar não só se o cliente tem um rendimento mensal suficiente, mas também se, após o pagamento de despesas como renda, alimentação, impostos, automóvel, etc., lhe sobra dinheiro suficiente para o pagamento das prestações. A entidade mutuante elabora, com base nas declarações do mutuário, um orçamento mensal pessoal, que o mutuário assina como forma de confirmação de cada um dos itens do orçamento.

Segunda parte: Verificação da qualidade de crédito

Por seu lado, a verificação da qualidade de crédito analisa se é esperado que um cliente reembolse um crédito. Com isto, pretende-se diminuir os riscos de não pagamento. Além de fatores de risco específicos, também é analisado o comportamento do cliente em termos de pagamento até à data. Neste contexto, as instituições de crédito recolhem informações junto de serviços de execução de dívidas e outras entidades como a central de informações de crédito (ZEK).

ZEK: Plataforma de interface

A central de informações de crédito ou ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation), é um serviço de informações para o setor de crédito e de leasing. Neste serviço, estão armazenadas as informações de mutuários (p. ex., nome, data de nascimento, estado civil), assim como informações sobre quem já solicitou um crédito e a quem foi concedido um crédito. Apenas as empresas que sejam membros da ZEK têm acesso a estas informações. No site www.zek.ch em «Einträge zu meiner Person» (Registos sobre mim), poderá descobrir se estão armazenadas informações sobre si e, em caso afirmativo, que informações.

O que acontece se eu não obter aprovação na apreciação de risco creditício?

Se não for aprovado na apreciação de risco creditício, não lhe poderemos conceder o crédito solicitado. Isto pode protegê-lo de um eventual sobreendividamento. Em caso de rejeição do crédito, esta informação será registada na ZEK e estará disponível durante dois anos para consulta por parte de todas as instituições de crédito associadas. Contudo, uma ressalva: Naturalmente, todos os especialistas deste setor estão cientes de que uma apreciação de risco creditício é representativa apenas da situação naquele momento. A sua situação e circunstâncias de vida podem mudar. E com elas também a sua capacidade creditícia e qualidade de crédito.